论中产何以贫穷：那些缺失的财商教育

“中产阶级的傲慢和无知在于，他们买入自以为是资产的负债中产币。”

---本文约2400字中产币，阅读需4分钟---

灵魂发问

· 为何有很多人学历很高中产币，却始终经济拮据？

· “职业”和“事业”有什么区别中产币？

· 自住房属于“资产”还是“负债”中产币？

有一本理财界神书，出版以来曾连续18个月蝉联全美图书畅销榜第一名，它在109个国家发行，卖出3000多万册，改变了几乎一代人的理财观念中产币。

它通俗易懂中产币，只说了一个核心话题：普通人的理财观念为何错误，富人思维如何形成？

这本书就是《富爸爸，穷爸爸》，作者名叫罗伯特·清崎，是个出生于日裔美籍、普通中产家庭的孩子，和别人不同的是，他有“两个”爸爸中产币。

他们拥有完全不同的背景和理财观念：一个是有文化但没钱的官员，一个是学历低但富裕的创业者，他们都试图向作者传授关于理财和人生价值的观念，作者经过认真的权衡，决定接受后者的指导，最终成长为一个优秀的企业家，实现财富自由中产币。

接下来我们就聊聊“富爸爸”给予了作者哪些让他受益终生的理财观中产币。

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富爸爸和穷爸爸中产币，我该听谁的？

我们称作者的生父为“A爸”，他聪明绝顶，毕业于斯坦福大学和芝加哥大学，拥有博士头衔，曾任夏威夷州教育厅厅长中产币。他收入尚可，但终生都在经济拮据中挣扎，去世后没有留下一分钱的遗产。A爸拥有知识分子的清高，视金钱为洪水猛兽，常说“我对钱没兴趣”、“贪财是万恶之源”，他对财富有着悲观的预期，习惯说“我可买不起这个”、“别冒险”。他给作者的建议是，好好学习，成为一名专业人士，获取稳定、安全的收入。

作者的另一个“爸爸”是好友托尼的父亲，我们称之为“B爸”，他只读过初中，却白手起家，打造了价值数亿美元的商业帝国，成为夏威夷最富有的人之一中产币。B爸务实而乐观，他常说“贫穷才是万恶之源，贫穷会放大人身上恶的一面，磨灭掉向善的一面，有钱才能帮助更多的人”，面对昂贵的商品，他会说“我怎样才能买得起？”以及“管理风险”。他鼓励作者和托尼了解金钱的运作规律，努力创业、积累资产，最终“让钱为自己工作”。

很显然，A爸羞于谈钱，看不上又不关心，所以也没啥资产，这其实就是千千万万个工薪阶层父母的缩影；B爸却从不掩饰对金钱的重视和追求，最后自然收获源源不断的金钱中产币。

这不是鸡汤，这关乎生计中产币。

接下来，我就细化的为你讲讲， “B爸”的三个重要致富思维中产币。

影响财富积累的三大因素：

剩余价值剥削、税款和非理性消费

第一个问题中产币，我们要追求什么？职业还是事业？剩余价值给谁？

作者风趣的说，穷人寻求一份安稳的职业，付出最大的努力以免被解雇，而富人收割穷人的剩余价值，给予其尽可能低的薪水以防止其辞职中产币。

当你努力工作，其实就放弃了自己的剩余价值中产币。一个码农月薪两万，但他实际上给公司创造了超过四万的价值，这多出来的价值便进了管理层和股东的腰包；其次，你高度依赖工作，离开了就会饿死，不敢请假、辞职，尤其是经济不景气时；最后，作为一个专业人士，不断打磨技能，实际也意味着你的道路变窄，因为一个熟练的飞行员只能在航空公司工作，但万一被裁，银行却完全不需要他的技能。

对此，一句幽默的格言曾说，工作（Job）就是“比破产稍强一点”（Just over Broke）中产币。

而富人惜时如金，不会长期为了薪水出卖时间，他们明白真正的资产是你的事业，比如在基金、房产、知识产权和公司中，你投入的每一块钱、每一份时间都是你的员工，日夜不停的为你保值增值，而获取这些收入并不需要你时刻在场，所有价值都归属于几乎是躺着就赢得了人身自由的你中产币。

第二个问题中产币，你是怎么交税的？工作收入还是公司盈利？

在美国，收入要先扣社保，再交个人所得税，买卖日用品有消费税，买房有房产税，作者算了一下，一个普通人，每年的1-5月份实际上是在为政府工作中产币。但公司却有很多免税特权，比如更低的企业所得税率、用税前收入买车买房等。

公司是富人避税的保护伞，以京东CEO刘强东为例，他身家90亿美元，却在2015-2025年每年只从公司领取1块钱的年薪，但这丝毫不影响他在世界各地购买豪宅，因为他的收入几乎全来自股息和分红中产币。

第三个问题中产币，你怎么用钱：投资、储蓄还是消费？

作者说，贪婪和欲望是中产最大的敌人，他们往往无法区分资产和负债中产币。

尽管随着工作经验提升，工资会增加，但中产阶级往往陷入对奢侈品、豪宅和豪车的追逐中，陷入“工作-收入-消费-工作-高收入-高消费-工作”的恶性循环，也就是“老鼠赛跑”中，挣的多了，花的也多，资产的积累便无从谈起中产币。

而成为富人的方法，却是不断买入资产中产币。

你问什么是资产？我给你提供一个很简单的评判标准，那些你可以用来向银行抵押贷款的东西，比如房产、企业、专利、版权就是资产，而无数中产一掷千金买回的阿玛尼西装和迪奥香水却不算，因为奢侈品需要保养、豪车需要维护，他们时时刻刻都在从你的荷包里往外掏钱，慢慢放血，其本质属于负债中产币。

相反，富人却很明白延迟满足，他们知道资产的增值比享受型的消费重要得多中产币。但他们并非不享受，而是用资产的增值部分，比如股票收益、房租来消费，这是更具有可持续性的模式。

世界上从不缺少有才华的穷人，因为学校从未开设一门“理财”的课程，而只专注于学术理论和专业技能的培养，换句话说，如果说学校是一座工厂，那其产品只是合格、听话的打工人，而非富有的资本家中产币。

同时，原生家庭往往也难以提供正确的理财思维，因为耳濡目染，穷人和中产的理财观却往往继承于其同为穷人和中产的父母中产币。

在羞于谈钱的儒家社会，家长似乎并不想让孩子沾染“铜臭气息”中产币。但在资本增值速度远远大于劳动的二十一世纪，缺乏财商教育是极度危险的，因为就算你节衣缩食高储蓄，老板、奢侈品厂商、银行、税收部门也会轮流给你孩子的资产池放水。

也许具体的资产配置策略，比如买房还是炒股，总会不断变化，但正确的理财观念，却永远不会过时：“我们要建立日进斗金的事业，而非被度日如年的职业所束缚中产币。”

最后中产币，如果你只能从本书学到一句话，那就是：

穷人只有支出中产币，

富人买入资产中产币，

而中产购买他们自以为是资产的负债中产币。

——罗伯特·T·清崎