学习法商思维，做好家庭理财

法是法律法规规则，商是行为意识指数家庭理财计划。商无法不兴不稳，法寸步不离地影响着商业行为。法商融合，大势所趋，法商智慧是企业管理者必备的一种能力和思维方式。

《少儿财商法商思维通识》内容涉及涵盖民法条文、企业个人信息安全、网络数据安全、商业与商学法律条规、知识产权保护、征信与失信管理、财务税务税法、银行保险证券、投资理财以及财富传承等家庭理财计划。

精商明法，敏思善行，让企业家和社会公民具备规则思维法律意识家庭理财计划。

本文节选自少儿财商云课堂《少儿财商法商思维通识》教程第四篇第九章家庭理财计划。

你们有听说过“家庭理财”吗家庭理财计划？

你们想知道家庭理财究竟是指什么家庭理财计划？如何理财？

家庭理财规划的核心主要包含哪两个方面的内容家庭理财计划？

家庭理财与风险管理

一、家庭理财

1、什么是家庭理财

家庭理财即对于财产(包含有形财产、无形财产和知识产权)的经营家庭理财计划。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，称作家庭理财。

可以看出理财是有明确目标的，主要包括：获得资产增值、保证资金安全、防御意外事故、保证老有所养和提供赡养父母及抚养教育子女的基金家庭理财计划。

（1）理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已家庭理财计划。

（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入家庭理财计划。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

（3）理财也涵盖了风险管理家庭理财计划。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

2、家庭理财的范围

（1）赚钱—收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱家庭理财计划。由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：

一是工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等家庭理财计划。

二是理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等家庭理财计划。

（2）用钱—支出

展开全文

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出家庭理财计划。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

（3）存钱—资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金家庭理财计划。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含：

一是紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需家庭理财计划。

二是投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合家庭理财计划。

三是置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产家庭理财计划。

（4）借钱—负债

当现金收入无法支应现金支出时就要借钱家庭理财计划。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含：

一是消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等家庭理财计划。

二是投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资家庭理财计划。

三是自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款家庭理财计划。

（5）省钱—节税

在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产转移规划中如何合法节省赠与税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑家庭理财计划。 包括：

一是所得税节税规划

二是财产税节税规划

三是财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）

（6）护钱—保险与信托

护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失家庭理财计划。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括：

一是人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险家庭理财计划。

二是财物保险：火险、责任险家庭理财计划。

三是信托家庭理财计划。

二、家庭理财原则

1、量入为出

这是投资成功的关键家庭理财计划。如果你有工作，每年至少应将税前收入的10％存入银行。也许你目前的投入收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。

2、充分直视退休金账户

如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保个人的退休金账户有充足的资金来源家庭理财计划。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目，因为它不仅享受优惠税收，并且公司也有义务向你的账户投入资金。

3、投资组合多样化

一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里家庭理财计划。但理智的做法是让你的投资组合多样化。

4、股票应占到一半

我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在我们同样鼓励老年人这么做家庭理财计划。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。

5、投资应注意整体收益

对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益家庭理财计划。也就是说，投资效果的好坏，关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和（当然，税和投资成本是要扣除的）。这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。

6、在指数基金中建益仓

投资总是伴随着风险家庭理财计划。比如投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候"割肉"。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部分股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。

7、避免高成本负债

关键是要处理好信用卡透支问题（否则，每年差不多花掉你18％的钱）家庭理财计划。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。

8、制订应急计划

你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不仅可以用来支付修理家具、电器所需的小额预算外开支，还要用来应付看病等所需的大笔费用家庭理财计划。

9、顾及家人

如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你发生意外时（比如意外伤残、卷入讼案），他们无法正常生活家庭理财计划。

10、做好财产组织计划

也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？除了一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚家庭理财计划。这样，一旦有所变故，或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。

三、家庭理财规划

1、家庭理财品种

（1）储蓄；（2）股票；（3）基金；（4）房产；

（5）债券；（6）期货；（7）外汇；（8）保险家庭理财计划。

2、家庭理财规划

任何金融投资理财产品都有涨跌起落！因而，家庭理财规划是保证个人或家庭理财目标得到实现的最有效的途径家庭理财计划。理财规划并不是对未来的预言，而是帮助实现已理清的理财目标的工具。因为理财目标是灵活可变的，所以理财规划也必须是灵活可变的。在已经了解了自己，明确了理财目标后，就可以着手制定家庭理财规划。

家庭理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程家庭理财计划。它包括资产配置和风险管理两个方面。

3、资产配置

资产配置，指为了规避投资风险，在可接受风险范围内获取最高收益家庭理财计划。方法是将持有的资金按比例投资到多种不同的资产上去，如股票、债券、房地产或现金，在实现财务目标的同时控制风险。

（1）资产配置三法则：

1）“4321法则”家庭理财计划。即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。

2）“80法则”家庭理财计划。就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以100%。如果你30岁，股票投资则应占50%。

3）房贷负担“不过三”家庭理财计划。即每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。

（2）简易配置资产表

4、风险管理

风险是特定时间内、特定情况下，某种收益或损失发生的不确定性家庭理财计划。

随着社会发展和科技进步，现实生活中的风险因素越来越多家庭理财计划。人们想出种种办法来对付风险。但无论采如何一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。

（1）识别、确定风险

以下简单列出家庭理财计划了家庭或个人可能出现的几种风险：

（2）风险评估

评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风险出现的概率家庭理财计划。对风险承受的选择可以有几种结果：不可承受、可以承受、不重要。

如果一种风险显着地影响家庭的生活水平，则是不可承受的（或不可支撑的），不管这种风险出现的概率多少都一样，这种风险就是损失比较大的；如果损失小，即使概率比较高，则也是可以承受的，如果概率低，就是不重要家庭理财计划。

（3）风险控制

控制风险的方法有：风险规避、分散风险、预防和减少风险发生的频率家庭理财计划。

（4）通过保险来处理风险

对家庭来说通过保险来规避就是寻找风险的共同分担者家庭理财计划。

（5）监测风险

平时定期关注问题，如在年龄段发生变化时，需重新考虑风险管理控制计划家庭理财计划。

结语：任何金融投资理财产品都有涨跌起落！因而，家庭理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程家庭理财计划。它包括资产配置和风险管理两个方面！